質問です。最近、あるお客様が当社の機器に$10,000以上の損害を与えてしまいました。弊社は修理費用を彼のクレジットカードに請求しましたが、彼はその請求に異議を唱えました。当初は実際に使用したことを書面で認めましたが、納品時の不良品であると主張しました。しかし、それがうまくいかなかったので、彼はクレジットカード会社に、自分ではなく家族の一人が実際に請求承認に署名したと言って、請求について異議を唱えた。これは合法なのでしょうか？どうしたらいいのでしょうか？
回答 私のクライアントの多くがおっしゃるように、あなたのような経験は珍しいことではありません。カード所有者が他人に自分のクレジットカードを使わせることは、詐欺がない限り違法ではなく、愚かで好ましくないことですが、ほとんどの場合違法ではありません。しかし、このケースでは、実際に詐欺が行われた可能性があり、いずれにせよ、そのカード所有者の行為は、おそらくカード発行会社との契約違反にあたると思われます。どちらもご参考になるかと思います。
ほとんどのクレジットカード契約では、他人にクレジットカードを貸すことを禁止しているか、少なくとも、借りた人が行ったすべての請求について、その請求自体がカード所有者によって承認されていない場合でも、カード所有者が責任を負うことを明確にしています。
連邦法では、一般に、不正請求に対するカード保有者の責任は、カード発行会社に通知される前にカードの不正使用によって得られた価値、または$50（CFPBコメントNo.12（b）（1）（ii））のいずれか低い方に制限されています。 貸付適正化法).しかし、カード所有者が自分の意思でカードを他の人（たとえ家族や従業員でも）に渡した場合、その保護はほとんどなくなります。したがって、カード所有者が責任を負うべき料金を制限する何らかの書面による合意（例えば、そのような制限を明確に含む書面によるクレジットカード承認）がない場合、カード所有者は、潜在的に、彼の家族のレンタル料金だけでなく、彼の家族がレンタル店またはその他の場所で行うかもしれない他の料金についても責任を負う可能性があります。さらに悪いことに、その家族がカードを紛失したり、他人に貸したりして、後で追加の不正請求があった場合、カード所有者は通常、これらの請求についても責任を負うことになります。
消費者金融保護局（CFPB）は、規制Z（12 CFR Part 1026）の1026.12条に対するコメントでこのように言っています。 Truth in Lending Actの略。
カード所有者がクレジットカードを提供し、クレジット取引を行う権限を与えた人物（家族や同僚など）が与えられた権限を超えた場合、カード所有者がその人物によるクレジットカードの使用がもはや許可されていないことを債権者に通知していない限り、その取引に対して責任がある（コメント 12(b)(1)(ii))。(コメント 12(b)(1)(ii)3.).
従って、あなたのお客様が、ご家族が対象クレジットカードの使用を許可されていないことを事前に通知した場合、または、あなたのお客様のご家族が、カード所有者が使用した機器をレンタルするためにカードを盗んだ場合を除き、カード所有者は、ほぼ確実に、ご家族が同意した料金についてクレジットカード発行会社に対して責任を負うことになります。
このように、顧客のクレジットカード契約違反は、善意で取引した機器貸主を欺くためのものではないことは明らかですが、顧客のチャージバック請求に対抗するためには、おそらくマーチャントサービスプロバイダーにこの点を説明しなければならないでしょう。
詐欺行為については、家族の誰かが、後にその事実を利用して支払い責任を免れることを意図して充電承認に署名することは、間違いなく詐欺行為に該当します。
詐欺は、民事責任訴訟と、罰金および/または投獄を含む刑事罰の両方を生じさせる可能性があります。家族が請求承認書に署名したという事実を利用して支払いを回避しようとしたことで、あなたの顧客は知らず知らずのうちに、彼自身や彼の家族が思っていたよりもはるかに大きな責任にさらされることになったかもしれません。
あなたや他のすべての設備貸与者がすべきこと。
初回コンプライアンス監査を実施する。 クレジットカードの運用は、適用されるすべての法律とセキュリティ要件に準拠していることを確認してください。以下のような場合、1回の違反につき最高$2,500ドルの罰則が科せられます。 公正かつ正確な信用取引に関する法律 (FACTA)準拠の不具合。
- PCI DSSに準拠。 まずは、PCI DSS（Payment Card Industry Data Security Standards）の遵守から始めましょう。PCI DSSは、American Express、Visa、MasterCard、Discoverといった主要なクレジットカード発行会社のコンソーシアムによって2004年に制定され、その目的の一つは、ペイメントカードのデータを保護することです。PCI DSSでは、ペイメントカードの口座番号、有効期限、サービスコード、カード会員名のみを加盟店が保管することができ、暗号化、トランケーション、インデックストークン、安全に保管されたランダムキーやパッドなど、安全に保管するための技術的予防措置を利用しなければならないと規定されている。
- ビザの新ルール また、Visaは最近、無効なチャージバックの請求から加盟店をより良く保護するために、紛争解決プロセスを自動化し、簡素化したことを念頭に置いています。その際、対応と解決時間を短縮し、チャージバックの「理由コード」を標準化し、そのコードに詐欺、承認、処理エラー、消費者紛争を含む4つの異なるカテゴリを作成しました。これは、機器貸主を含む加盟店にとって前向きなステップですが、同時に、チャージバック・クレームに対応するために、承認文書に署名し、利用可能な状態にしておくことの必要性を強調しています。
- 適用される法律 また、以下の連邦法を含む多くの異なる法律が適用されます。また、多くの州でも同様の法律および/または補足的な法律が制定されています。
公正かつ正確な信用取引に関する法律（「FACTA」）（15 U.S.C. § 1601, et seq）。 2003: 公正信用報告法の改正。加盟店が電子的に保存できる消費者信用に関する情報を制限し、カードレシートの口座番号の切り捨てを義務付けるなど、個人情報の盗難から消費者を保護しようとするもの。
があります。 貸付に関する真実法（TILA）（別名「規制Z」）（12CFR § 226）、1968年。 消費者信用に関して、その条件やコストなど、標準化されたフォーマットでの情報開示を義務付ける。
があります。 2009年クレジットカードに関する説明責任と情報開示に関する法律（CARD法）。 の拡大版。 トゥルース・イン・レンディング 行為です。 この法律は、消費者に特定のクレジット取引を取り消す権利を与え、特定のクレジットカード業務を規制し、請求に関する紛争を公正かつ迅速に解決する手段を提供するものです。
があります。 公正債権回収慣行法（FDCPA）（15 USC §. 1692, et. Seq: 消費者信用保護法の連邦修正案で、悪質な債権回収行為からの法的保護を定めている。
があります。 公正信用報告法（FCRA）（15 USC §. 1681, et. Seq:） 消費者信用情報を含む消費者情報の収集、普及、利用を規制しています。
があります。 1977年、連邦公正信用請求法（FCBA）。 もう一つの改正点 Truth in Lending Actの略。 FCBAは、不公正な請求方法から消費者を保護し、クレジットカード口座の請求ミスに対処するための仕組みを提供するものである。これは、消費者がクレジットカードの請求に異議を唱えることを可能にし、そのような異議は、該当する明細書の日付から60日以内にクレジットカードの「請求に関する問い合わせ」の住所に書面で提出されることなどを要求するものである。また、カード発行会社は30日以内に異議を認め、クレームを調査し、必要な修正を行うか、90日以内に修正が行われない理由を説明することにより、消費者に問題を解決するよう求めている。
具体的なチャージバックの問題については、以下の手順で迅速に対応する。
- 文書で回答する。 カード会社からの問い合わせには、できるだけ早く書面で対応し、今回のケースでは、お客様の行為を引き合いに出し、お客様の詐欺行為と思われる行為にカード発行会社が関与しないように要請してください。
- 警察への通報を検討する。 もし、お客様が、ご家族がクレジットカードの承認書に署名したという事実を利用して、詐欺行為を行おうとした場合、民事と刑事の両方の罰則が適用される可能性があります。
- フォローアップと真摯な対応。 当初は負けると思った紛争でも、自ら熱心にフォローアップした結果、最終的に勝訴したという話を日常的に耳にします。
プロセスを更新する。
- 重要な謝辞は事前に入手しておく。 標準的なレンタル契約条件に、すべての機器に欠陥がなく、顧客の意図する使用、操作、環境に適合していることを各顧客が確認することを含めてください。
- 個人保証を取得する。 レンタル契約書に個人保証を記載する。そうすることで、回収のための追加オプションを提供するだけでなく、保証人の個人資産をあなたの請求の対象にすることで、あなたに影響力を与えることができます。契約書に署名した全員が自動的に保証の対象となるとは考えないでください。ドライバーや配達員は、たとえ署名しても責任を問われることはないでしょうし、一部の大口顧客は単にそれを拒否するだけでしょう。サインを拒否する顧客に対応する場合、その顧客にレンタルするのであれば、常にそれを抹消し、初期化することができる。
- 受入証明書の締結を義務付ける。 顧客に、納入した各機器に欠陥がないことを認める受入証明書に署名してもらう - これは、機器が貴社の施設でレンタルされてから、顧客が作業現場で受け取るまでの間に何らかの形で欠陥が生じたという顧客の主張を覆すのに役立ちます。「欠陥商品 "はVisaが受け入れる特定のチャージバックの理由コードの1つです。
- 適切なクレジットカードのオーソライズを使用する。 チャージアカウントの顧客には、最低でも、各レンタル品の価値の少なくとも100％をカードにチャージすることを承認するクレジットカード承認フォームに署名してもらってください。カードに十分な利用可能額が残っていない可能性もありますが、カード発行会社が認めるチャージバックの「理由コード」に「金額が正しくない」というものがあるため、顧客が特定の金額を承認していないというクレームに対抗するために、容易に決定できる承認額を設定することが真の努力と言えます。また、万が一お客様がレンタル契約に違反した場合、あるいはご家族にレンタル契約書にサインしてもらう場合に備えて、個人保証を追加しておくことも必要です。
- 強化された電子署名技術を取り入れる。 レンタル契約書、配送証明書、クレジットカード承認書など、すべての書類に顧客から同時に同じ場所で署名を取得できる電子署名機能をクレジットカード処理体制に組み込んでください。署名の地理的位置とタイムスタンプを記録し、自動的に1つの電子ファイルにまとめることができるため、チャージバックの紛争にタイムリーに対応したり、こうした文書の1つまたは複数が実際には権限のある当事者によって署名されていないという主張を覆す目的でも有用である。このような作業は、文書作成、会計処理、クレジットカード処理を同時に行う技術である「Flow」によって、テキストや電子メールで行うことができ、従来よりもはるかに簡単な作業となります。
チャージバックの請求に負けたとしても、法的な救済措置があることを覚えておいてください。チャージバックの決定には法的効力はありません。チャージバックの決定に勝利すれば、顧客を訴える時間と手間を省くことができます。もし、訴訟を起こさなければならないのであれば、できるだけ多くの文書によるサポートが欲しいところです。大きな紛争に見舞われる前に、上記のステップを踏むことは、何万ドルもの価値を生む可能性がある。
